Connue de tous les français et plébiscitée par une majorité des professionnels de la finance, l’assurance vie est un support intéressant à de nombreux égards. Mais il montre également de nombreuses limites. Il peut ainsi être intéressant de réorienter les sommes qui vous y avez investi. Ainsi, transformer son contrat d’assurance vie peut devenir un excellent levier pour redynamiser votre épargne tout en optimisant votre fiscalité.

Augmentez le rendement de votre épargne et réduisez votre imposition

Au vu du contexte actuel et des solutions d’investissement disponibles, il est fort à parier que vous avez tout intérêt à revoir vos assurances vie. C’est notamment le cas si vous vous trouvez dans une des situations suivantes :

• Vous souhaitez augmenter le rendement de votre épargne
• Une partie de vos contrats en assurance vie est investie sur le fonds euro
• Vous souhaitez réduire le montant de vos impôts
• Les contrats dont vous bénéficiez ont été souscrits il y a plus de 8 ans

Un rendement historiquement bas pour l’assurance vie

Car la performance des contrats en assurance vie est en berne depuis plusieurs années. Ces mauvais résultats sont principalement liés à un rendement du fond euro historiquement bas. Le rendement moyen est de seulement 1,08% pour l’année 2020.

Et les perspectives à moyen terme ne laissent pas entrevoir de remontée significative. Celles qui permettrait d’y trouver un réel intérêt au-delà du faible avantage fiscal octroyé. Dans ce contexte, seule une très bonne allocation en unités de compte vous permet d’en tirer un rendement acceptable.

Penchez vous donc plus en détail sur vos contrats d’assurance vie. Et saisissez l’opportunité de transformer votre contrat d’assurance vie en placement immobilier ou financier rentable.

Dans ce cadre, nous vous proposons d’étudier plus en détail comment transformer son contrat d’assurance vie en investissement rentable.

Mais avant toute chose, revenons sur les raisons du succès de l’assurance vie en France ainsi que ses limites.

Pourquoi l’assurance vie a-t-elle autant de succès ?

Ce placement est l’investissement préféré des français. Avec 1 789 milliards d’euros d’encours en 2020, l’assurance-vie fait partie de la stratégie patrimoniale du plus grand nombre. Et ce succès n’est pas un hasard. 

#1 – Vous pouvez y souscrire facilement

Il est très facile d’accéder à l’assurance vie. Les banques, les conseillers en gestion de patrimoine et les assureurs en ont fait leur produit phare. Vous disposez d’un offre variée et une multitudes de plateformes et de banques en ligne la propose maintenant également.

Cet accroissement de la concurrence vous permet de bénéficier aujourd’hui de frais d’entrée et de frais de gestion de plus en plus réduits.

#2 – Vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse

Comme tout placement financier, les gains que vous réalisez sur vos contrats d’assurance vie sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.

Cependant, l’assurance vie vous offre une fiscalité pouvant être avantageuse. Celle-ci est fonction de la durée de détention. Depuis 2017, la fiscalité sur plus-values est la suivante : 12,8% pour les contrats de moins de 8 ans, puis 7,5% après 8 ans. Une majoration vous en plus appliquée pour les contrats de plus de 150 000€.

Mais le principal avantage fiscal réside dans l’abattement annuel. En effet, vous bénéficiez d’un abattement annuel global de 4 600€ si vous êtes seul et de 9 200€ si vous êtes en couple. Vous devrez en plus vous acquitter des prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

#3 – Vous transmettez sereinement

Par ailleurs, un autre avantage majeur dont vous bénéficiez en investissant en assurance vie est la transmission. Vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix. Celui-ci héritera du capital investi et des intérêts au jour de votre décès.

Et la bonne nouvelle est que vous bénéficiez d’un abattement (0€ d’impôt) à hauteur de 152 500€ par bénéficiaire, pour tous les versements effectués avant 70 ans.

Inutile de vous préciser que c’est un argument de poids, que vous devez à tout prix intégrer à votre votre stratégie successorale.

Quelles sont les limites de l’assurance vie ?

Mais investir en assurance vie n’est pas adapté à tous. En fonction de votre âge, de vos objectifs et de votre situation patrimoniale, d’autres supports peuvent s’avérer beaucoup plus pertinents. Voici les 4 principales limites de l’assurance vie.

#1 – Vous n’utilisez pas l’effet de levier bancaire

La première limite est l’absence d’effet de levier bancaire. Alors que cet outil doit d’être le pilier N°1 de votre enrichissement. Car tout investisseur se doit de l’utiliser le plus massivement possible.

Cela consiste à emprunter une somme d’argent pour l’investir. Le rendement généré par l’investissement vous permet alors de rembourser votre prêt et les intérêts. Chaque année qui passe, vous vous enrichissez donc mécaniquement à hauteur du capital remboursé.

L’exemple le plus courant est l’investissement locatif à crédit. Vous achetez un bien immobilier avec l’argent de la banque. C’est dans ce cas le locataire qui rembourse pour vous les échéances de prêt grâce au loyer. Au bout de 15 ou 20 ans, vous êtes donc propriétaire d’un bien immobilier. Un appartement ou une maison pour lequel vous avez fourni un effort d’épargne nul ou minime.

C’est pourquoi il est préférable d’investir dans l’immobilier avant d’investir en assurance vie. Cet investissement sera à envisager une fois l’endettement maximal atteint. Néanmoins, il est judicieux d’ouvrir un contrat d’assurance vie le plus tôt possible afin de prendre date.

#2 – Votre épargne est bloquée pendant 8 ans

La seconde limite de l’assurance vie est l’horizon de placement à 8 ans. Rien ne vous empêche d’effectuer des rachats avant ce délai. Néanmoins le faire avant 8 ans peut être dommageable. Cela va en effet à l’encontre de la recherche de l’avantage fiscal lié à la durée de détention.

Lorsque vous investissez sur ce type de support, vous devez donc envisager un horizon de placement à moyen long terme. Mais rassurez-vous, de nombreux support performants vous permettent de placer votre argent sur des périodes plus courtes.

C’est notamment le cas du crowdfunding immobilier, disponible en capital assuré ou non. Votre rendement est alors compris entre 4% et 11% par an. L’horizon de placement est lui établi entre 12 et 36 mois. (cf. notre article dédié au crowdfunding immobilier : Investir en crowdfunding immobilier – 5 bonnes raisons de passer à l’acte)

#3 – Vous ne réduisez pas votre imposition

La troisième limite de l’assurance vie est l’absence de défiscalisation. Et cela peut vous être préjudiciable si vous avez besoin de réduire le montant de votre imposition globale.

Dans ce cas, il vous est préférable d’opter pour des supports orientés défiscalisation. et autorisant une réelle économie d’impôt. Plusieurs produits immobiliers et placements financiers autorisent de bons niveaux de rendement tout en permettant une économie d’impôt substantielle.

#4 – Les frais attachés peuvent nuire à votre rendement

La quatrième limite, contrairement à d’autres placements immobiliers ou financiers, est la présence de frais. Ceux-ci peuvent être importants. Et ils peuvent venir entacher un rendement parfois déjà faible.

C’est pourquoi il est important d’être vigilant sur trois types de frais. Ceux-ci sont les frais d’entrée, les frais annuels de gestion et les frais d’arbitrage. Etudiez les avec attention pour maximiser le rendement net de votre épargne.

Comment transformer son contrat d’assurance vie en investissement rentable ?

Que vous cherchiez du rendement pour votre épargne ou des horizons de placements plus courts, de nombreux supports performants sont disponibles. Vous pouvez opérer un rachat de vos assurances vie, pour réaffecter votre épargne sur des supports plus adaptés.

Profitez dans ce cas des durées de détention et des abattements annuels (9 200€ par couple après 8 ans). Ceci en vue de réduire au maximum la fiscalité afférente.

#1 – Achetez un bien immobilier locatif

Récupérer vos sommes investies en assurance vie peut être un excellent moyen pour accéder à un investissement immobilier locatif. Vous placez en apport une partie de votre épargne. Ainsi, vous pouvez faire les yeux doux à votre banquier et obtenir des conditions intéressantes pour votre prêt immobilier.

Par ce biais, vous utilisez pleinement l’effet de levier bancaire. Vous multipliez par 10 ou 20 le montant de votre épargne à long terme. Cette stratégie est très certainement la meilleure pour transformer votre assurance vie. Vous en faites un placement patrimonial tout en profitant de l’incontournable effet de levier bancaire.

Privilégiez des investissements rentables, pour lesquels vous n’aurez pas d’effort d’épargne à fournir. C’est à dire que votre investissement immobilier locatif doit intégralement s’autofinancer. Le montant de vos loyers doit à minima couvrir le montant de vos échéances de prêt et les charges.

Visitez notre page dédiée à l’investissement locatif clé en main pour investir par notre biais dans l’immobilier rentable : www.courtage-locatif.com/immobilier-cle-en-main/

#2 – Réalisez un investissement immobilier défiscalisant

Si vous jugez payer trop d’impôts sur vos revenus, alors transformer votre assurance vie en apport personnel peut là aussi être une excellente idée.

A la différence du locatif classique, vous orienterez votre achat vers un investissement octroyant un avantage fiscal. De nombreux dispositifs performants sont disponibles à la fois dans le neuf et dans l’ancien. C’est le cas de placements soigneusement sélectionnés en Pinel, Malraux, déficit foncier, ou encore De Normandie.

Vous souhaitez un accompagnement gratuit ? Pour investir dans l’immobilier tout en prenant soin de vos impôts ? Visitez alors notre page consacrée : www.courtage-locatif.com/immobilier-de-defiscalisation/

#3 – Investissez en crowdfunding immobilier

Vous pouvez ne pas souhaiter investir dans l’immobilier. Ou votre capacité d’emprunt ne vous le permet pas. Dans ce cas, vous pouvez alors opter pour le crowdfunding immobilier. C’est là aussi un excellent moyen pour transformer votre assurance vie.

Car ce placement est extrêmement intéressant. Il permet de bénéficier de rendements élevés et de solides garanties, tout en investissant sur des durées courtes. Vous investissez sur une durée comprise entre 12 et 36 mois.

En choisissant le capital assuré (capital garanti), vous bénéficiez de rendements à hauteur de 4% net de frais. Pour les opérations hors capital assuré, vous bénéficiez de rendements nettement plus élevés (7 à 11%). Et vous bénéficiez également de solides garanties prises directement sur les promoteurs et foncières en charge des opérations.

Vous souhaitez en savoir plus sur le crowdfunding immobilier ? Découvrez tous les points clés sur notre site : www.courtage-locatif.com/crowdfunding-immobilier/

#4 – Défiscalisez grâce au plan épargne retraite (PER)

Très proche de l’assurance vie, le plan épargne retraite (PER) est un outil très intéressant fiscalement. En effet, les sommes que vous investissez sont déductibles de vos revenus globaux. Cela vous permet de réduire très nettement le montant de votre impôt sur le revenu. Ceci tout en bénéficiant de supports d’investissement performants (plus de 400 supports compatibles).

Cliquez ici pour tout transformer votre assurance vie en plan épargne retraite (PER) performant : www.courtage-locatif.com/investissement-en-plan-epargne-retraite-per/

#5 – Investissez vos contrats en unité de compte

Votre contrat d’assurance vie ne vous permet pas de bénéficier de conditions de sortie avantageuses ? Rassurez-vous, vous pouvez optimiser votre contrat en choisissant des unités de comptes offrant des rendements attractifs .

Vous y avez un intérêt si votre contrat actuel a moins de 8 ans ou si votre placement est opéré dans une logique de transmission. Dans ce cas, réorientez les sommes investies du fond euro vers les unités de comptes. Vous pouvez également arbitrer les unités de comptes sur lesquelles vous avez déjà investi, en choisissant des supports plus performants.

Vous pouvez par exemple investir sur des parts de viager. Leur ratio rendement / risque est tout simplement idéal. Par ailleurs, de nombreux contrats vous offrent aussi la possibilité d’opter pour une gestion pilotée. Cela peut être pour vous une solution pour investir selon une stratégie définie sans toutefois vous en préoccuper.

Faites-vous accompagner dans votre stratégie patrimoniale

Payer trop d’impôts vous agace ? Vous avez besoin d’un conseil ? Vous souhaitez un accompagnement ? L’idée de réaliser un investissement immobilier clé en main et rentable vous séduit?

Prenez rendez-vous avec nous. Nous définirons ensemble les axes de votre stratégie patrimoniale. Nous identifierons également les meilleurs outils pour optimiser sans attendre votre fiscalité.

Contactez-nous dès maintenant au 06 19 97 08 73 ou à l’adresse mail suivante : contact@courtage-locatif.com

Nous nous ferons un plaisir de vous accompagner et de vous faciliter l’atteinte de vos objectifs. Ceci grâce à des placements soigneusement sélectionnés et éprouvés personnellement.

A très bientôt pour échanger ensemble. Julien Lebaudy.